Themagids · cijfers met bron en peildatum
AOW & pensioen in Spanje
Je AOW en pensioen worden gewoon in Spanje uitbetaald — daar verandert niets aan. Wél veranderen drie dingen: je AOW-opbouw stopt bij vertrek (−2% per gemist jaar, tenzij je je vrijwillig verzekert — aanvragen binnen 1 jaar bij de SVB), de belasting over AOW en particulier pensioen verschuift in beginsel naar Spanje, en je zorg loopt voortaan via het S1-formulier van het CAK — vaak fors goedkoper dan je Nederlandse premie.
Wat er gewoon doorloopt
De uitbetaling. AOW is exporteerbaar binnen de EU en je pensioenfonds maakt net zo makkelijk over naar een Spaanse (of Nederlandse) rekening. Je hoeft je pensioen dus niet "mee te nemen" — het volgt je vanzelf. Geef je adreswijziging door aan de SVB en je pensioenuitvoerder(s), en houd je DigiD actief voor het jaarlijkse bewijs van in leven zijn en de belastingzaken.
De deadline die geld kost: vrijwillige AOW-verzekering
Elk jaar buiten Nederland vóór je AOW-leeftijd kost je blijvend 2% AOW. Vrijwillig doorverzekeren kan, maar je moet het binnen één jaar na vertrek aanvragen bij de SVB. Te laat is definitief te laat.
Of doorverzekeren loont, hangt af van je leeftijd en de premie (inkomensafhankelijk, met een minimum). Vraag bij de SVB een opgave en reken het door — 2% AOW per jaar, levenslang, telt harder op dan het lijkt.
Belasting: meestal verschuift die naar Spanje
Onder het huidige verdrag worden AOW en particulier pensioen in beginsel in je woonland Spanje belast; overheidspensioen uit overheidsdienst (zoals ABP) blijft in Nederland belast. Vraag zodra je Spaans resident bent een vrijstelling loonheffing aan — anders houden beide landen in. En let op het aangekondigde nieuwe verdrag (niet vóór 2027), dat dit kan wijzigen — zie Belasting in Spanje.
Zorg: de S1-route
Met AOW of pensioen betaalt Nederland je Spaanse zorg via het S1-formulier (aanvragen bij het CAK). Jij betaalt het CAK een bijdrage die met de woonlandfactor (± 0,44) wordt vermenigvuldigd — tegenover de volle Nederlandse premie van ± €159 p.p. per maand is dat bijna een halvering. Zie Zorgverzekering in Spanje voor de volledige route.
Houd je er netto meer aan over?
Dat is dé vraag — en het antwoord hangt af van je regio (belastingtarief én huur), je pensioenhoogte en je woonwensen. Voor veel gepensioneerden pakt de combinatie van lagere zorgkosten en lagere vaste lasten gunstig uit; in dure regio's of bij een hoog aanvullend pensioen kan het tegenvallen. Onze rekenhulp zet het in twee minuten naast je huidige situatie.
Veelgestelde vragen
Houd ik mijn AOW als ik naar Spanje verhuis?
Ja. AOW is binnen de EU volledig exporteerbaar en wordt gewoon uitbetaald, ook op een Spaanse rekening. Alleen de opbouw van nieuwe rechten stopt als je nog geen AOW-leeftijd hebt.
Wat gebeurt er met mijn pensioenfonds-pensioen?
Niets bijzonders: het wordt uitbetaald waar je ook woont. De belasting erover verschuift in beginsel naar Spanje (behalve bij overheidspensioen uit overheidsdienst). Geef je adreswijziging door en regel de vrijstelling loonheffing.
Ik ben vóór mijn AOW-leeftijd vertrokken — wat nu?
Check twee dingen direct: de vrijwillige AOW-verzekering (binnen 1 jaar na vertrek aanvragen bij de SVB) en je zorgroute — zonder AOW heb je meestal nog geen S1-recht en ben je aangewezen op een private verzekering of later het convenio especial.
Wordt mijn AOW lager door de verhuizing zelf?
Nee. Het opgebouwde recht blijft staan; Spanje ligt binnen de EU dus er geldt geen korting op de uitbetaling. Alleen gemiste opbouwjaren (bij vertrek vóór AOW-leeftijd) verlagen het uiteindelijke bedrag.
Reken je pensioensituatie door per regio
Gratis, zonder e-mailadres. De rekenhulp gebruikt de belastingschaal en het prijspeil van jouw regio; de checklist zet alle stappen in de juiste volgorde. Elk punt volledig uitgewerkt — met formulieren, kosten en valkuilen — vind je in de Emigratiekit.
Lees ook: Zorgverzekering · Belasting in Spanje · Wonen aan de Costa del Sol · of terug naar de complete gids · alle cijfers.